Rata kredytu po decyzji RPP: ile naprawdę zmienia 0,25 punktu procentowego
RPP zostawiła stopy bez zmian (3,75%). Policzyłam, ile zmienia się rata kredytu 400 000 zł na 25 lat, gdy oprocentowanie rośnie lub spada o 0,25 pp.
Rata kredytu po decyzji RPP: ile naprawdę zmienia 0,25 punktu procentowego
4 listopada 2026 Rada Polityki Pieniężnej zostawiła stopę referencyjną NBP na poziomie 3,75%. Stopa jest taka od 5 marca 2026. Stopa lombardowa wynosi 4,25%. Szybki szacunek inflacji za październik to 3,5% rok do roku, we wrześniu było 4,1% (Strefa Inwestorów, 4.11.2026).
Klienci pytają mnie wtedy o jedno: ile to zmienia w racie.
Rata w liczbach
Wzięłam kredyt 400 000 zł na 25 lat z ratami równymi. To jest moje wyliczenie, a nie oferta banku:
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Różnica | |---|---|---| | 5,60% | 2 481 zł | -60 zł | | 5,85% | 2 541 zł | punkt wyjścia | | 6,10% | 2 602 zł | +61 zł |
Każde 0,25 punktu procentowego to więc około 60 zł miesięcznie przy takim kredycie. Przy kwocie 750 000 zł serwis Finwire podawał ratę około 4 760 zł przy oprocentowaniu 5,85% i około 120 zł różnicy na każde 0,25 pp (Finwire, 7.10.2026).
Co z prognozami
Banki nie zgadzają się co do kierunku. Według zestawienia z 7 października Credit Agricole spodziewa się podwyżki o 25 punktów bazowych w IV kwartale 2026, ING o 50 punktów na początku 2027, a mBank i PKO BP nie przewidują zmian. To są prognozy, nie decyzje, i mogą się zmienić po następnych danych o inflacji.
Co z tym zrobić
- Policz ratę przy oprocentowaniu o 1 pp wyższym. Jeśli nadal mieścisz się w budżecie, kredyt jest bezpieczny. Przy 400 000 zł to kilkaset złotych więcej miesięcznie.
- Porównaj marże, nie tylko stopy. Stopa referencyjna jest dla wszystkich ta sama, a marża banku już nie.
- Sprawdź, czy opłaca się refinansowanie. Według BIK około jedna trzecia kredytów mieszkaniowych udzielonych we wrześniu 2026 to refinansowanie (Finwire, 28.10.2026).
Zastrzeżenie
Oprocentowanie kredytu zależy od wskaźnika referencyjnego i marży konkretnego banku, więc rata w Twojej umowie będzie inna niż w tabeli. Tabela pokazuje skalę, a nie ofertę. Szczegóły zawsze potwierdź u doradcy kredytowego.
Planujesz zakup we Wrocławiu i chcesz sprawdzić budżet? Zadzwoń: 602 275 600. Agnieszka Sadowska, City View Nieruchomości, Millennium Tower IV.
Źródła: Strefa Inwestorów, decyzja RPP, 4.11.2026; Finwire, 7.10.2026 i 28.10.2026; wyliczenie własne według wzoru na ratę równą.